국민연금 수급 나이가 되기전에 연금을 받는 조기노령연금과 연금 지급을 미루는 노령연금 연기제도에 대해 알아보겠습니다.
조기노령연금
노령연금을 받을 수 있는 나이가 되기 전에 연금 지급 개시를 할 수 있는 제도입니다. 최대 5년을 일찍 개시할 수 있으며 대신 연금액은 적어집니다.
[조기노령연금 조건]
- 소득 있는 업무에 종사하지 않는 경우
- 1년에 6%씩 감액. 5년 조기 수급시 30% 감액
여기서 소득이 있는 업무란 월평균소득금액이 A값(2024년 기준 2,989,237원)을 초과하는 경우를 말합니다.
- 월평균소득금액 : 사업소득금액(부동산임대소득 포함)과 근로소득금액을 합산한 금액을 종사(근무) 개월 수로 나눈 금액.
- 이자소득, 금융소득, 연금소득, 기타 소득은 포함안됨
- A값 : 연금수급 전 3년간 전체 사업장가입자 및 지역가입자의 평균소득월액의 평균액
예를 들어 연금 수령액이 월 100만원일 경우 5년을 당겨 받으면 월 70만원의 연금을 받게 됩니다.
노령연금 연기제도
노령연금 수급자가 최대 5년 동안 연금액의 전부 또는 일부에 대해 지급의 연기를 신청할 수 있습니다. 연기비율은 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 100% 중 선택할 수 있습니다.
미뤘던 연금을 받게 되면 연기된 매 1년당 7.2%의 연금액을 더 올려서 받을 수 있습니다.
예를 들어 연금 수령액이 월 100만원일 경우 5년을 늦게 받으면 월 136만원의 연금을 받게 됩니다.
소득이 있는 업무에 종사하는 경우 연금개시로 부터 5년 동안 감액되므로 연기연금 제도를 활용한다면 감액을 피할 수 있는 장점도 있습니다.
조기, 연기 노령연금 비교
노령연금을 당겨서 일찍 받는게 좋을까요 아니면 늦춰서 받는게 유리할까요? 예를 들어 계산해보겠습니다. 연금액이 매달 100만원인 경우 5년을 당겨 받는것과 5년을 늦게 받는 경우 총 연금 수령액을 나이별로 보겠습니다.
5년 당겨 받으면 매년 6%씩 총 30%가 감액되어 70만원을 받게 되고 5년을 늦게 받으면 매년 7.2%씩 총 36%가 증액되어 136만원을 받게 됩니다.
표: 총 연금 수령액(단위 백만원)
나이 | 조기연금 | 일반연금 | 연기연금 |
76 | 142.8 | 144.0 | 114.2 |
77 | 151.2 | 156.0 | 130.6 |
78 | 159.6 | 168.0 | 146.9 |
79 | 168.0 | 180.0 | 163.2 |
80 | 176.4 | 192.0 | 179.5 |
81 | 184.8 | 204.0 | 195.8 |
82 | 193.2 | 216.0 | 212.2 |
83 | 201.6 | 228.0 | 228.5 |
84 | 210.0 | 240.0 | 244.8 |
85 | 218.4 | 252.0 | 261.1 |
76세가 넘으면 수령한 연금 총액기준 일반연금이 조기연금을 초과합니다. 또한 80세가 되면 연기연금이 조기연금액을 넘게 됩니다. 83세가 넘으면 연기연금이 일반연금액을 넘게됩니다.
![조기노령연금 노령연금 연기제도, 국민연금 일찍 받을까? 2 노령연금](http://money.vpstory.com/wp-content/uploads/sites/13/2024/02/기초연금-03.webp)
정리하면, 오래 살수록 연금을 일찍 개시하는 것 보다 늦게 시작하여 증액해서 받는 것이 유리하게 됩니다. 하지만 우리가 몇세까지 살지는 알수 없습니다.
참고로 대한민국 남녀 평균 기대 수명은 다음과 같습니다.
[대한민국 평균 기대수명]
- 병이나 사고인한 것까지 포함한 평균수명
- KOSIS(통계청, 생명표) 2022년 기준
- 평균 82.7세
- 남자 79.9세
- 여자 85.6세
평균 기대수명으로 연금 개시 시기를 고려한다면 남자는 조기나 연기 보다는 정상연금, 여자는 연기연금이 유리하게 됩니다.
![조기노령연금 노령연금 연기제도, 국민연금 일찍 받을까? 3 노령연금](http://money.vpstory.com/wp-content/uploads/sites/13/2024/02/기초연금-01.webp)
만일 조기연금을 신청, 수령해서 다른 투자상품에 투자한다면 일반연금, 연기연금보다 유리할까요? 5년 또는 10년간 매달 연금을 모아서 투자한다면 꽤 큰 수익을 올릴 수도 있습니다.
하지만 최대 30% 감액된 상태에서 돈을 모아 투자해도 어지간한 수익율로는 시간이 지날수록, 나이를 먹을 수록 연기연금 대비 불리해지게 됩니다.
돈이 일찍 필요하거나, 늙고 병들어서 연금 더 받아도 쓸모 없다고 생각된다면 조기 신청이 유리합니다.
고려 사항
연금 개시 시기를 정하는데 있어 고려해야 할 사항들을 살펴보겠습니다. 연기 연금 등으로 월 수급 연금액이 커지는 경우는 다음과 같은 사항을 고려해야 합니다.
[노령연금 증가시 고려사항]
- 종합소득세 부담 증가
- 건강보험료 증가
- 건강보험피부양자 탈락
- 기초연금 자격 탈락
건강보험 피부양자의 경우 국민연금의 50%를 소득으로 합산하여 자격을 결정하는데 재산에 따라 소득이 천만원 또는 2천만원이 넘으면 자격이 탈락됩니다.
기초연금의 경우도 소득에 노령연금이 포함되어 있어 많은 노령연금을 받으면 자격이 안 될수 있습니다.
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